¿Qué es una hipoteca?

 

El término hipoteca se refiere a un préstamo que se utiliza para comprar o mantener una casa, terreno u otro tipo de bienes raíces. El prestatario acepta pagarle al prestamista a lo largo del tiempo, generalmente en una serie de pagos regulares que se dividen en capital e intereses. La propiedad sirve como garantía para garantizar el préstamo.

 

Un prestatario debe solicitar una hipoteca a través de su prestamista preferido y asegurarse de cumplir con varios requisitos, incluidos puntajes crediticios mínimos y pagos iniciales. Las solicitudes de hipotecas pasan por un riguroso proceso de suscripción antes de llegar a la fase de cierre. Los tipos de hipotecas varían según las necesidades del prestatario, como los préstamos convencionales y de tasa fija.

El proceso hipotecario

 

Los posibles prestatarios comienzan el proceso solicitando uno o más prestamistas hipotecarios. El prestamista solicitará evidencia de que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. Esto puede incluir estados de cuenta bancarios y de inversión, declaraciones de impuestos recientes y prueba de empleo actual. El prestamista generalmente ejecutará una  verificación de crédito, también.

Al buscar calificar para una hipoteca, por lo general, un prestamista querrá revisar cuatro áreas de su solicitud de hipoteca :

  • Ingreso

  • Crédito  

  • Depósito

  • Propiedad

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Y los documentos más comunes para demostrarlo son:

Todos los aspirantes

  1. Carta de empleo

  2. Recibos de pago , los 2 más recientes

  3. T4  de El  2 años anteriores

  4. T1 General de los 2 años anteriores

  5. Aviso de evaluaciones  de los 2 años anteriores

  6. Reporte de crédito  Equifax, informe completo


Auto-empleo

  1. Estados financieros

  2. Licencia comercial

  3. Escritura de constitución, en caso de sociedades

 

Préstamos con garantía hipotecaria

(Refinanciamiento, HELOC o Hipoteca Revertida)

  1. Último estado de cuenta de su propiedad

  2. Factura de impuestos a la propiedad

  3. Compromiso hipotecario

Si se aprueba la solicitud, el prestamista ofrecerá al prestatario un préstamo de hasta una determinada cantidad y a una tasa de interés determinada. Los compradores de vivienda pueden solicitar una hipoteca después de haber elegido una propiedad para comprar o mientras todavía están comprando una, un proceso conocido como  aprobación previa . Ser preaprobado para una hipoteca puede darles a los compradores una ventaja en un mercado inmobiliario ajustado porque los vendedores sabrán que tienen el dinero para respaldar su oferta.

Una vez que el comprador y el vendedor acuerdan los términos de su trato, ellos o sus representantes se reunirán en lo que se llama un  cierre . Este es el momento en que el prestatario realiza el pago inicial al prestamista. El vendedor transferirá la propiedad de la propiedad al comprador y recibirá la suma de dinero acordada, y el comprador firmará los documentos restantes de la hipoteca.

Tipos de hipotecas

Las hipotecas vienen en una variedad de formas. Los tipos más comunes son las hipotecas de tasa fija a 30 y 15 años. Algunos términos hipotecarios son tan cortos como cinco años, mientras que otros pueden durar 40 años o más. Extender los pagos durante más años puede reducir el pago mensual, pero también aumenta la cantidad total de interés que el prestatario paga durante la vigencia del préstamo.

Los siguientes son solo algunos ejemplos de algunos de los tipos de préstamos hipotecarios más populares disponibles para los prestatarios.

Hipotecas de tasa fija

Con un  hipoteca de tasa fija , la tasa de interés permanece igual durante todo el plazo del préstamo, al igual que los pagos mensuales del prestatario para la hipoteca. Una hipoteca de tasa fija también se llama hipoteca tradicional.  

Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Con un  hipoteca de tasa ajustable  (ARM), la tasa de interés es fija por un período inicial, después del cual puede cambiar periódicamente según las tasas de interés vigentes. El  tasa de interés inicial  Suele ser una tasa inferior a la del mercado, lo que puede hacer que la hipoteca sea más asequible a corto plazo, pero posiblemente menos asequible a largo plazo si la tasa aumenta sustancialmente.

Los ARM suelen tener límites o topes sobre cuánto puede subir la tasa de interés  cada vez que se ajusta  y  en total  durante la vigencia del préstamo.

Préstamos con intereses solamente

Otros tipos de hipotecas menos comunes, como  hipotecas de interés solamente  y ARM con opción de pago, pueden implicar programas de pago complejos y son los más utilizados por prestatarios sofisticados.

Muchos propietarios se metieron en problemas financieros con este tipo de hipotecas durante la  burbuja inmobiliaria  de principios de la década de 2000.

Hipotecas inversas

Como sugiere su nombre,  hipotecas inversas  son un producto financiero muy diferente. Están diseñados para propietarios de 62 años o más que desean convertir parte del valor neto de sus viviendas en efectivo.

Estos propietarios pueden pedir prestado contra el valor de su casa y recibir el dinero como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. El saldo total del préstamo vence cuando el prestatario muere, se muda de forma permanente o vende la casa.

Tasas Hipotecarias Promedio 2020

La cantidad que tendrá que pagar por una hipoteca depende del tipo de hipoteca (fija o ajustable, su plazo (como 20 o 30 años) y las tasas de interés en ese momento. Las tasas de interés pueden variar de una semana a otra y de prestamista a prestamista, por lo que vale la pena comparar precios.

Las tasas hipotecarias se ubicaron en mínimos casi récord en 2020. Según el  Federal Home Loan Mortgage Corporation , las tasas de interés promedio se veían así a agosto de 2021:

  • Hipoteca a tipo fijo a 30 años: 2,87%

  • Hipoteca a tasa fija a 15 años: 2,15%

  • Hipoteca a tasa ajustable 5/1: 2,44%

Hipoteca de tasa ajustable 5/1

Cómo comparar hipotecas

 

Los bancos, las asociaciones de ahorro y préstamo y las uniones de crédito fueron prácticamente las únicas fuentes de hipotecas al mismo tiempo. Hoy en día, una parte creciente de la  el mercado hipotecario incluye  no bancario  prestamistas, como Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage y SoFi.

Si está buscando una hipoteca, una  calculadora de hipoteca  puede ayudarlo a comparar los pagos mensuales estimados, según el tipo de hipoteca, la tasa de interés y el monto  depósito  que planeas hacer. También puede ayudarlo a determinar qué tan cara puede pagar una propiedad.

 

Además del capital y los intereses, pagará la hipoteca, el prestamista o la hipoteca.  administrador  también puede configurar un  fideicomiso  cuenta para pagar los impuestos locales a la propiedad, las primas de seguros para propietarios de viviendas y algunos otros gastos. Esos costos se sumarán a su pago hipotecario mensual.

También tenga en cuenta que si realiza un pago inicial inferior al 20% cuando saca su hipoteca, su prestamista puede exigirle que compre  seguro hipotecario privado (PMI) , que se convierte en otro costo mensual agregado.

¿Por qué la gente necesita hipotecas?

El precio de una vivienda suele ser mucho mayor que la cantidad de dinero que ahorra la mayoría de los hogares. Como resultado, las hipotecas permiten que las personas y las familias compren una casa realizando solo un pago inicial relativamente pequeño, como el 20% del precio de compra, y obteniendo un préstamo por el resto. Luego, el préstamo está garantizado por el valor de la propiedad en caso de que el prestatario no pague.

¿Cualquiera puede obtener una hipoteca?

Los prestamistas hipotecarios deberán aprobar a los posibles prestatarios mediante un proceso de solicitud y suscripción. Los préstamos hipotecarios solo se otorgan a quienes tienen activos e ingresos suficientes en relación con sus deudas para llevar prácticamente el valor de una vivienda a lo largo del tiempo. La calificación crediticia de una persona también se evalúa al tomar la decisión de extender una hipoteca. La tasa de interés de la hipoteca también varía, y los prestatarios más riesgosos reciben tasas de interés más altas.

¿Qué significa fijo frente a variable en una hipoteca?

Muchas hipotecas tienen una tasa de interés fija. Esto significa que la tasa no cambiará durante todo el plazo de la hipoteca (generalmente 15 o 30 años) incluso si las tasas de interés suben o bajan en el futuro. Una hipoteca de tasa variable o ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) tiene una tasa de interés que fluctúa durante la vida del préstamo según lo que estén haciendo las tasas de interés.

¿Cuántas hipotecas puedo tener en mi casa?

Los prestamistas generalmente emiten una primera hipoteca o una hipoteca primaria antes de permitir una segunda hipoteca. Esta hipoteca adicional se conoce comúnmente como  préstamo con garantía hipotecaria . La mayoría de los prestamistas no ofrecen una hipoteca posterior respaldada por la misma propiedad.

¿Dónde puedo conseguir una hipoteca?

Las hipotecas se ofrecen a través de una variedad de fuentes. Los bancos y las uniones de crédito a menudo ofrecen préstamos hipotecarios. También existen compañías hipotecarias especializadas que solo se ocupan específicamente de préstamos hipotecarios. También puede emplear a un no afiliado  agente hipotecario  para ayudarlo a comparar precios para obtener la mejor tarifa entre diferentes prestamistas.

 

Fuente

https://www.investopedia.com/terms/m/mortgage.asp

 

Diagrama de los 3 Pilares de un Mortgage en Canadá

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