¿Cuáles son las estrategias de ahorro que podemos emprender para facilitar el ahorro del pago inicial y aumentar la cantidad a ofrecer como “down payment”?
Ahorrar para un pago inicial requiere disciplina y determinación, ya sea que tu objetivo sea el pago inicial mínimo requerido o un pago mayor al 20%. En su gran mayoría los primeros compradores suelen usar un pago mínimo, pero incluso los inversionistas que conocen bien las reglas requieren de estrategias para reunir los fondos iniciales para acceder a la financiación de créditos hipotecarios.
El primer paso es abrir y usar una cuenta bancaria para destinarla a reunir ese fondo. Pues bien, tan pronto como puedas abre una cuenta bancaria destinada a este propósito, para comenzar a ahorrar, ingresando un poco en cada oportunidad, incluso los cheques de pago de su declaración de impuestos.
El truco es comenzar a pensar de dónde se puede sacar un poco o mucho de los fondos que pueda ahorrar, así como los fondos adicionales, para ingresarlos en tu cuenta de ahorro para el pago inicial.
Dos formas diferentes al esfuerzo personal antes referido son las siguientes:
Primero. Donador o regalo de algún tercero. Quizá un pariente esté dispuesto a darte los fondos para el pago inicial, eso sería un gran apoyo. Para ello hay que tener en cuenta los siguientes requisitos importantes: primero que tu prestamista debe ser uno de sus padres o algún otro pariente consanguíneo, como tus abuelos. Cualquiera que sea el caso, vas a necesitar tener una carta de regalo firmada, que diga que los fondos son un regalo y que no estás obligado a devolver el dinero en ningún momento; en otras palabras, ese dinero no puede afectar tu patrimonio presente o futuro, o tus ingresos durante la vida del crédito, de forma tal que el crédito hipotecario no se pueda ver afectado.
Segundo. Otra manera es reunir los fondos con los beneficios fiscales que ofrece el propio sistema financiero y fiscal de Canadá con el Plan de Ahorro para el Retiro o RRSP, (Registered Retirement Saving Plan).
Por tanto, si ya tienes este ahorro, ahora puedes darle un buen uso, y cuál mejor que el de comprar tu casa, porque ese dinero puede ser retirado del RRSP para hacer tu sueño realidad, según lo determinó el Gobierno de Canadá, al permitir que cualquier residente que tenga RRSP en cualquier institución financiera pueda sacar este dinero libre de impuestos, por medio del Plan de Primeros Compradores HBP (Home Buyers Plan), que aplica a cualquier persona o pareja que no haya adquirido una casa en los últimos 4 años. Este programa Federal funciona de la siguiente manera:
Los compradores de vivienda por primera vez pueden hasta $25,000 libres de impuestos de su RRSP, siempre que el dinero haya estado en esa cuenta 90 días previos a la disposición. Si tienes el fondo disponible de esta manera, puedes tomar lo que hayas ahorrado para el pago inicial de la vivienda o down payment hasta $25,000, y colocarlos en tu RRSP justo antes de la fecha límite que cualquier reembolso de impuestos que tengas, porque eso aumentará aún más los fondos que tienes disponibles para tu compra. Después de 90 días puedes regresar tus fondos a tu HBP.
Si estás comprando una casa con tu pareja, ambos pueden retirar de su RRSP hasta un total de $50,000 para la compra de la casa, por supuesto, ambos deben ser compradores de vivienda por primera vez bajo el Plan HBP.
Desde luego que eventualmente, se deberán reembolsar los fondos retirados de la cuenta RRSP hacia la cuenta de HBP de acuerdo con un plan de reembolso; de lo contrario, pagará el impuesto sobre la renta. El término que nos otorga el Gobierno es de 15 años para devolverlo, con dos de prórroga. Después de ese periodo sin haberse devuelto o parcialmente devuelto, ese monto se agregará mediante una formula anual al ingreso anual para el pago correspondiente del impuesto sobre la renta.
Como podemos ver, existen buenas opciones para ahorrar para ese pago inicial, por eso, si estás en la etapa de ahorro para prepararte a ser propietario de una vivienda, este es un buen momento para comenzar a diseñar tu estrategia de ahorro.
En el siguiente Podcast hablaremos sobre la manera en la que se debe verificar o los documentos requeridos al comprador para acreditar la propiedad y el origen de los fondos de este pago inicial.
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