7mo Episodio -¿Cuál es tu mejor Tasa de Interés? (the Rate)
Hola ¿como están?, bienvenidos nuevamente, en este Episodio vamos a hablar sobre la pregunta del millón: ¿Cuál es tu mejor Tarifa o el mejor Rate del Mercado Hipotecario?
Se preguntarán porque siendo ésta la pregunta número uno que nos hacen o que buscan los clientes en una hipoteca, hablamos de este tema hasta el Episodio 7mo, justifica haber primero entendido todo lo antes visto, y de ello hablaremos en este episodio.
Es evidente que todos buscamos poder tener o encontrar el producto más económico del mercado y que se ajuste a nuestras necesidades. En Canadá existen bancos, uniones de crédito, fideicomisos, bancos de primer piso, de inversiones prestamistas privados y muchas otras instituciones financieras autorizadas para prestar dinero en Canadá, todas ellas compiten con diferentes productos hipotecarios, y lo que más destaca de esos productos es la Tasa Hipotecaria o el Mortgage Rate, las cuales afortunadamente compiten entre el 1% al 3.5% o 4% en los productos convencionales.
Algunos puntos arriba o abajo hacen la diferencia en una hipoteca de inmuebles que hoy por hoy en Canadá tienen precios muy elevados.
Pero es aquí donde cobra efecto práctico y de oportunidad todo lo que hemos comentado en estos Podcasts del ABC del Mortgage en Canadá: Acceder a la mejor tasa hipotecaria, no depende precisamente de la Institución Financiera, ellas están en el mercado y colocan diferentes productos con diferentes tasas cada uno, dependiendo en cada caso de diferentes criterios, criterios que se empatan con las necesidades de cada uno de los clientes o con su capacidad de endeudamiento.
Me explico mejor, las Instituciones Financieras hacen su trabajo de colocar y competir desarrollando los mejores productos hipotecarios para conseguir colocarlos en el mercado; pero depende de las necesidades de cada cliente que cada uno de esos productos se ajuste como traje a la medida.
Dicho en otras palabras, depende de nosotros que un producto u otro se ajuste a:
Lo que cada persona busca;
Lo que cada persona necesita en términos de proyecto financiero; y
Lo que cada persona puede endeudarse, en términos de capacidad de repago o de endeudamiento.
No pierda de vista que ya hemos hablado:
De estabilidad laboral y monto de los ingresos,
De confiabilidad crediticia;
De tener ordenada toda nuestra información, al día y en carpetas disponibles;
De cuanto podemos ofrecer en el pago inicial o dawn payment,
De como comprobamos el origen del dinero de ese pago, y
De como piensan las instituciones financieras.
Bueno, pues es momento de poner todo en una sola bolsa, lo que en suma nos arrojará cual es el producto financiero que hará match o que se ajustará como traje a la medida cuando crucemos todo eso con los criterios de las instituciones financieras.
En este sentido, si me preguntan cuál es el mejor rate que ofrecemos como Mortgages Brokers, pues yo les digo muy sencillo que es el 1.45 o 1.6%, dependiendo de lo que en ese momento este en el Mercado, el cual se rige por factores comunes a todos, es decir, por indicadores macroeconómicos del Banco Central de Canadá o de Indicadores Nacionales del Consumidor, lo que rápidamente nos lleva a concluir que TODOS TENEMOS ACCESO A LAS MISMAS TASAS HIPOTECRIAS QUE EXISTEN EN EL MERCADO.
Claro ésta como ya vimos antes, que este acceso a la multiplicidad de tasas y criterios de las instituciones bancarias, y comparar cual es el que mejor le conviene cada persona, lo consigue con los servicios de un Mortgage broker, porque si usted se acerca a un banco, este solo le ofrecerá las productos de ese banco, y por ejemplo no podrá ver ni comprar los productos a los que tiene acceso un Mortgae Broker, que como en casos de Brokerages como Mortgages Architects, usted puede tener acceso a más de 57 instituciones financieras con una sola aplicación, es decir, su asesor Asesor Hipotecario hará por usted esta búsqueda; e insisto en lo que en otras ocasiones ya hemos dicho, esos servicios son gratuitos porque son las propias instituciones financieras las que pagan los honorarios de dicho asesor hipotecario, todo ello regulado por la las Leyes de Canadá.
De esta manera, usted puede equiparar que acceder a la mejor tasa hipotecaria que se ajuste a sus necesidades, será equivalente a confeccionar un traje a la medida con el que usted y su asesor hipotecario, vestirán la compra de su casa o cualquier otra necesidad de préstamo con garantía inmobiliaria.
Ahora permítame hablar de las piezas, hilos y telas que se requerirán para confeccionar ese traje a la mediada, es decir, permítame listar una serie de preguntas que usted deberá tener en mente para determinar la mejor tasa y la mejor hipoteca que se ajusta a sus necesidades personales:
Después de leer estas preguntas, se dará cuenta que preguntar por el mejor rate, no es la prime pregunta que debemos hacer necesariamente, porque las respuestas a estas preguntas van a modificar sin duda esa primer respuesta:
1. Pero mantengamos como primer pregunta:
¿Cuál es su mejor tasa?
Y como primer respuesta:
Entre 1.45 o 1.6%,
Y ahora sigamos adelante con las demás preguntas
2. ¿Le gustaría hacer pagos anticipados para pagar menos intereses y terminar antes de pagar la hipoteca?
3. ¿Puede vivir con restricciones de prepago?
4. ¿Cuál es el cálculo de las penalizaciones penalización por pago anticipado?
5. ¿Quiere Tasa Variable o Fijo?
6. ¿Cuántos años? 1, 2, 3, 4 o 5
7. ¿Quiere buenas tarifas cuando renueva y/o refinancia anticipadamente?
8. ¿Cree necesitar un préstamo colateral?
9. ¿Puede vivir con restricciones de refinanciamiento?
10. ¿Una Línea de crédito asegurada?
11. ¿Una Línea de crédito sin garantía?
12. ¿Qué tipo de propiedad esta por comprar?
13. ¿Dónde está ubicada la propiedad?
14. ¿Es propiedad recreativa (hotel / condominio)?
15. ¿Es hipoteca de residencia principal, segunda vivienda o un alquiler en el que no vivirá?
16. ¿Puede demostrar adecuadamente sus ingresos?
17. ¿Cómo ésta su reporte de buró de crédito, cual es su puntaje?
18. ¿Tiene fallas crediticias como quiebra, propuesta de consumidor o deudas impagas?
19. ¿Qué tan grande es la hipoteca, como porcentaje del valor de su vivienda?
20. ¿Cuál es / fue el precio de compra de la propiedad?
21. ¿Cuándo es la fecha de cierre?
22. ¿Puede pasar la "prueba de resistencia" del gobierno? Aproximadamente de 4.79%
23. ¿Está comprando, refinanciando o simplemente cambiando de prestamista?
24. ¿Su hipoteca ya está asegurada?
25. ¿Cuánto tiempo de amortización necesita?
Es momento de preguntar nuevamente: ¿Cuál es la mejor tasa hipotecaria, pero ahora teniendo en cuenta todas estas consideraciones? Después de ello, las respuestas pueden ser muchas, todo va a depender de la combinación de necesidades de cada persona y los criterios de cada prestamista. Por supuesto que una opción es obtener la primer respuesta, pero también puede cambiar la respuesta y con ello acceder a una tasa diferente. Estas combinaciones y multiplicidad de respuestas para acceder a una o a otra tasa, es lo que configura el Mercado Hipotecario de Canadá, y es precisamente aquí donde su asesor hipotecario le ayudará a navegar para encontrar la que mejor se adapte a cada necesidad.
La lista de preguntas anteriores no es de ninguna manera exhaustiva. Y siempre hay excepciones y varian de tiempo en tiempo, recordemos que estamos en un mercado de ofertas y demandas, donde los productos que se ofrecen son créditos hipotecarios.
Vamos a poner otro ejemplo. Las nuevas reglas hipotecarias en algunas ciudades de Canadá, han hecho que factores como las calificaciones crediticias saludables, el precio de compra o la duración de la amortización sean más importantes. Los cambios en las regulaciones han llevado a algunas Instituciones Financieras a anunciar hasta 10 tasas diferentes solo para una hipoteca fija a cinco años, dicho en otras palabras, la situación que sucede a nievel local en el mercado inmobiliario, nos lleva a tener también una competencia en el mercado hipotecario local donde se ubica el inmueble materia de la hipoteca.
El panorama actual requiere que los prestamistas y los agentes hipotecarios tengan en cuenta más criterios que nunca al establecer las tasas. Por lo tanto, si ve una oferta al rojo vivo anunciada en el sitio web de un prestamista o corredor, seguramente tendrá algunas advertencias, es decir, penalidades si se sale antes o letras pequeñas que es lo que debe comparar bien antes de firmar un contrato definitivo.
Como podemos ver, al ingresar todo esto en una sola bolsa para obtener la mejor tasa hipotecaria, tenemos que tener, en pocas palabras, la respuesta a los 3 pilares fundamentales de su hipoteca que representan “Un traje a la Medida para Usted”:
1. Su Situación Financiera
2. Atributos de la Propiedad
3. Programas de las Instituciones Financieras
Encontrar una hipoteca adecuada requiere el equilibrio y el compromiso. Hay que encontrar la intersección y solidez entre los programas hipotecarias disponibles, su situación financiera personal y los atributos de la propiedad que desea comprar. Hay muchas instituciones financieras en Canadá, cada uno con sus propios criterios únicos para las transacciones que consideraran, además de los requisitos legales mínimos que cada uno fija para protección de sus intereses. Un Mortgage broker le facilitará navegar por las complejidades de encontrar la hipoteca correcta, el traje a la medida que vestirá la compra de su casa. Prepárese para hacer y responder muchas preguntas a su Mortgage Broker.
Finalmente, en el siguiente episodio de esta serie del ABC del Mortgage en Canadá, hablaremos de lo que se debe o no se debe hacer, cuando esta en el proceso de aprobación de su hipoteca.
Esperamos que te haya servido esta información, y si crees que le puede servir a alguien más, compártele el link. Cuente con que en este proceso le pueden guiar nuestros asesores hipotecarios, no dude en contactarnos:
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