Hola como están, hoy llegamos al último de los Episodios del ABC del Mortgage en Canadá, pero esto no significa que con ello dejamos de transmitirles información relevante, no, todo lo contrario, con este podcast estamos culminando la etapa básica que todo mundo debemos tener presente cuando deseamos acceder al dinero que las Instituciones Financieras tienen disponible para prestarnos para comprar casa, o para otras necesidades ancladas con garantía inmobiliaria.
Teniendo estas bases, en nuestros siguientes podcasts les seguiremos compartiendo información más específica, de fondo, relevante y con más contenido de interés financiero del mercado hipotecario y del real estate en Canadá.
En este Episodio hablaremos sobre ¿Qué se debe y qué no se debe hacer durante la aprobación previa de hipoteca y durante el proceso de cierre de compra?
Comencemos por comentar lo que hay que hacer para tener mayores probabilidades de obtener una buena oferta en su hipoteca.
1. Solicite primero una aprobación previa de la hipoteca a su Mortgage Broker.
La mayoría de los canadienses piensan que el primer paso en el proceso de compra de una vivienda es ponerse en contacto con un broker de bienes raíces y empezar a buscar viviendas. Esto no es correcto. Lo primero que debe hacer es solicitar una preaprobación de hipoteca. Si usted encuentra una casa que le guste, querrá mudarse rápidamente. Por ello, la preaprobación de una hipoteca eliminará un paso adicional en el proceso de compra.
Tener una aprobación previa de su asesor hipotecario también le ayuda a saber cuánto le puede prestar una institución hipotecaria, y cuánto puede gastar. Se trata de una pre-aprobación que se acerca a la realidad, para que busque una casa o un préstamo de refinanciación o de renovación de forma realista, aunque no obtendrá el préstamo hasta que su expediente sea presentado a la Institución Financiera para que ésta lo analice y lo confirme.
La aprobación previa de una hipoteca es muy rápida, y nos da las pistas más confiables para iniciar una estrategia. Póngase en contacto con su agente hipotecario para comenzar. Recuerde que le proporcionamos este servicio de forma gratuita.
2. Compare para obtener la mejor hipoteca, tanto en precio, tasas y condiciones, antes de solicitarla.
Aquí entra nuevamente el papel del asesor hipotecario, que como ya lo vimos en otro artículo de este Blog, sus servicios no tienen costo para usted, ya que a ellos les pagan las Instituciones Financieras, según las leyes del propio gobierno de Canadá.
Así como verá varias casas antes de decidirse por "la única", de la misma forma debería comparar precios para encontrar la mejor tasa hipotecaria. Los servicios del Mortgage Broker le sirven para buscar en un solo lugar entre las +50 Instituciones Financieras. No obstante, usted también puede acercarse a las sucursales de su banco local. Pero no se limite, esas opciones de préstamo o productos hipotecarios no son las únicas que existen en Canadá. Investigue y compare las tasas hipotecarias, o acuda con un agente hipotecario, que podrá negociar en su nombre.
Buscar más opciones, le permitirá incluso conseguir medio punto porcentual, lo cual, puede marcar una gran diferencia en sus pagos regulares y en la cantidad de interés que pagará con el tiempo. Haga este ejercicio en la calculadora de su asesor hipotecario. Nosotros ponemos este planificador de hipotecas a su disposición, para que se dé cuenta de los más de 50 productos que hay en el mercado y compruebe cómo se mueven los escenarios: https://www.maapp.ca/app/adan-aranda
Esta preaprobación es temporal, le dará unos meses para mantener el resultado que arroje. ¡Es en este momento cuando debe empezar a buscar la casa!
3. Reúna la documentación para acreditar su ingreso, crédito, pago inicial y demás información que requiere conforme al tipo de crédito que vaya a pedir.
Comienza ahora el proceso para recopilar de la documentación necesaria para la aprobación previa. La solicitud de una hipoteca puede llevar tiempo, pero mucho más importante, no tenerla en el momento de cierre, puede convertirse en la cancelación de la opción de compra; por ello, es mejor comenzar con tiempo de antelación.
Inicie una relación en esta etapa con su Mortgage Broker, pregúntele qué documentos se requieren para integrar el expediente de su hipoteca, y comience a reunirlos todos en un solo lugar.
En los episodios anteriores ya nos hemos referido al detalle de los documentos, pero aquí hacemos una rápida recapitulación:
Identificación: para demostrar que es quien dice ser.
Estados de cuenta bancarios e inversiones: para demostrar que puede pagar sus pagos mensuales.
Prueba de bienes, como un automóvil, una cabaña, un bote, u otro.
Comprobante de ingresos: los talones de pago o una carta de su empleador serán suficientes. Se necesitará una notificación de evaluación (notice of assessment) si trabaja por cuenta propia.
Información sobre su deuda: esto incluye préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas tienen acceso a bases de datos de esta información y se verá mal si intenta ocultarla.
4. Manténgase en contacto con su Mortgage Broker
Manténgase accesible, en caso de que su agente hipotecario tenga alguna pregunta sobre su documentación. Durante todo el proceso de la operación de hipoteca y búsqueda de casa, su corredor hipotecario estará en contacto con usted y con el resto de los profesionistas que intervienen en estas operaciones, como son real estate brokers, abogados, agente de seguros de vivienda, valuadores, inspectores y otros más que por la naturaleza del crédito requieran intervenir.
5. Lea la letra pequeña, esto es lo más importante, nos referimos a las condiciones del crédito.
Una vez que haya sido preaprobado, su Mortgage broker enviará su documento de preaprobación. Este documento describirá la tasa de interés que recibirá, los términos del préstamo y el monto de la hipoteca para el que fue preaprobado. Puede parecer una cuestión de formato, pero es importante leer detenidamente la letra pequeña de cada página. Si tiene un abogado o un contador de confianza, es una buena idea que también le echen un vistazo, ya que estas condiciones suelen convertirse en limitantes en el futuro.
Por ello, debe informar a su Mortgage broker sobre todo el proceso que pretende iniciar con el crédito y sus necesidades presentes y futuras para que él esté consciente y revise entre todas las hipotecas la que mejor se adapte a sus necesidades. Lo que no dicen los Bancos cuando le venden un producto que por lo general, es ofrecido como el de tasa más baja, es cuales son las consecuencias o condiciones sus condiciones por dejar la hipoteca en caso de necesidades futuras, las cuales, normalmente consisten en penas convencionales muy elevadas que solo le favorecen a ese Banco.
Según las estadísticas, el 80% de las hipotecas en Canadá, se rompen (sustituyen o modifican, o rescinden) a los 2 años, por diferentes neces