8vo Episodio - ¿Qué se debe y qué no durante la pre-aprobación y durante cierre de la hipoteca?
Hola como están, hoy llegamos al último de los Episodios del ABC del Mortgage en Canadá, pero esto no significa que con ello dejamos de transmitirles información relevante, no, todo lo contrario, con este podcast estamos culminando la etapa básica que todo mundo debemos tener presente cuando deseamos acceder al dinero que las Instituciones Financieras tienen disponible para prestarnos para comprar casa, o para otras necesidades ancladas con garantía inmobiliaria.
Teniendo estas bases, en nuestros siguientes podcasts les seguiremos compartiendo información más específica, de fondo, relevante y con más contenido de interés financiero del mercado hipotecario y del real estate en Canadá.
En este Episodio hablaremos sobre ¿Qué se debe y qué no se debe hacer durante la aprobación previa de hipoteca y durante el proceso de cierre de compra?
Comencemos por comentar lo que hay que hacer para tener mayores probabilidades de obtener una buena oferta en su hipoteca.
1. Solicite primero una aprobación previa de la hipoteca a su Mortgage Broker.
La mayoría de los canadienses piensan que el primer paso en el proceso de compra de una vivienda es ponerse en contacto con un broker de bienes raíces y empezar a buscar viviendas. Esto no es correcto. Lo primero que debe hacer es solicitar una preaprobación de hipoteca. Si usted encuentra una casa que le guste, querrá mudarse rápidamente. Por ello, la preaprobación de una hipoteca eliminará un paso adicional en el proceso de compra.
Tener una aprobación previa de su asesor hipotecario también le ayuda a saber cuánto le puede prestar una institución hipotecaria, y cuánto puede gastar. Se trata de una pre-aprobación que se acerca a la realidad, para que busque una casa o un préstamo de refinanciación o de renovación de forma realista, aunque no obtendrá el préstamo hasta que su expediente sea presentado a la Institución Financiera para que ésta lo analice y lo confirme.
La aprobación previa de una hipoteca es muy rápida, y nos da las pistas más confiables para iniciar una estrategia. Póngase en contacto con su agente hipotecario para comenzar. Recuerde que le proporcionamos este servicio de forma gratuita.
2. Compare para obtener la mejor hipoteca, tanto en precio, tasas y condiciones, antes de solicitarla.
Aquí entra nuevamente el papel del asesor hipotecario, que como ya lo vimos en otro artículo de este Blog, sus servicios no tienen costo para usted, ya que a ellos les pagan las Instituciones Financieras, según las leyes del propio gobierno de Canadá.
Así como verá varias casas antes de decidirse por "la única", de la misma forma debería comparar precios para encontrar la mejor tasa hipotecaria. Los servicios del Mortgage Broker le sirven para buscar en un solo lugar entre las +50 Instituciones Financieras. No obstante, usted también puede acercarse a las sucursales de su banco local. Pero no se limite, esas opciones de préstamo o productos hipotecarios no son las únicas que existen en Canadá. Investigue y compare las tasas hipotecarias, o acuda con un agente hipotecario, que podrá negociar en su nombre.
Buscar más opciones, le permitirá incluso conseguir medio punto porcentual, lo cual, puede marcar una gran diferencia en sus pagos regulares y en la cantidad de interés que pagará con el tiempo. Haga este ejercicio en la calculadora de su asesor hipotecario. Nosotros ponemos este planificador de hipotecas a su disposición, para que se dé cuenta de los más de 50 productos que hay en el mercado y compruebe cómo se mueven los escenarios: https://www.maapp.ca/app/adan-aranda
Esta preaprobación es temporal, le dará unos meses para mantener el resultado que arroje. ¡Es en este momento cuando debe empezar a buscar la casa!
3. Reúna la documentación para acreditar su ingreso, crédito, pago inicial y demás información que requiere conforme al tipo de crédito que vaya a pedir.
Comienza ahora el proceso para recopilar de la documentación necesaria para la aprobación previa. La solicitud de una hipoteca puede llevar tiempo, pero mucho más importante, no tenerla en el momento de cierre, puede convertirse en la cancelación de la opción de compra; por ello, es mejor comenzar con tiempo de antelación.
Inicie una relación en esta etapa con su Mortgage Broker, pregúntele qué documentos se requieren para integrar el expediente de su hipoteca, y comience a reunirlos todos en un solo lugar.
En los episodios anteriores ya nos hemos referido al detalle de los documentos, pero aquí hacemos una rápida recapitulación:
Identificación: para demostrar que es quien dice ser.
Estados de cuenta bancarios e inversiones: para demostrar que puede pagar sus pagos mensuales.
Prueba de bienes, como un automóvil, una cabaña, un bote, u otro.
Comprobante de ingresos: los talones de pago o una carta de su empleador serán suficientes. Se necesitará una notificación de evaluación (notice of assessment) si trabaja por cuenta propia.
Información sobre su deuda: esto incluye préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas tienen acceso a bases de datos de esta información y se verá mal si intenta ocultarla.
4. Manténgase en contacto con su Mortgage Broker
Manténgase accesible, en caso de que su agente hipotecario tenga alguna pregunta sobre su documentación. Durante todo el proceso de la operación de hipoteca y búsqueda de casa, su corredor hipotecario estará en contacto con usted y con el resto de los profesionistas que intervienen en estas operaciones, como son real estate brokers, abogados, agente de seguros de vivienda, valuadores, inspectores y otros más que por la naturaleza del crédito requieran intervenir.
5. Lea la letra pequeña, esto es lo más importante, nos referimos a las condiciones del crédito.
Una vez que haya sido preaprobado, su Mortgage broker enviará su documento de preaprobación. Este documento describirá la tasa de interés que recibirá, los términos del préstamo y el monto de la hipoteca para el que fue preaprobado. Puede parecer una cuestión de formato, pero es importante leer detenidamente la letra pequeña de cada página. Si tiene un abogado o un contador de confianza, es una buena idea que también le echen un vistazo, ya que estas condiciones suelen convertirse en limitantes en el futuro.
Por ello, debe informar a su Mortgage broker sobre todo el proceso que pretende iniciar con el crédito y sus necesidades presentes y futuras para que él esté consciente y revise entre todas las hipotecas la que mejor se adapte a sus necesidades. Lo que no dicen los Bancos cuando le venden un producto que por lo general, es ofrecido como el de tasa más baja, es cuales son las consecuencias o condiciones sus condiciones por dejar la hipoteca en caso de necesidades futuras, las cuales, normalmente consisten en penas convencionales muy elevadas que solo le favorecen a ese Banco.
Según las estadísticas, el 80% de las hipotecas en Canadá, se rompen (sustituyen o modifican, o rescinden) a los 2 años, por diferentes necesidades de cada persona (compra de otra casa, refinanciación, consolidación de deudas, cambio de ciudad, divorcio, etc.). Esta es una de las principales razones del de que las tasas hipotecarias estén más bajas, pero lo que no se dice, es que las penalizaciones para dejar o romper esa hipoteca, son muy caras, es decir, se ha desarrollado productos gancho, de gran atracción para las personas con tasas fijas bajas, pero con letras chiquitas muy agresivas, lo que ha redundado en un negocio para los bancos por el cobreo de dichas penalizaciones. De ello hablaremos específicamente en otro podcasts y blog.
Ahora hablemos de los errores de aprobación previa de hipotecas, es decir, lo que no se debe hacer.
Una buena estrategia y, desde luego las metas y la buena fe, suelen pavimentar el camino del éxito. Los errores tontos también suelen formar parte de ese camino. Usted debe estar atento a esos errores y seguir estas estrategias, que muy probablemente le conducirán al éxito de la aprobación de su hipoteca:
1. Obtenga una aprobación previa ajustada a su presupuesto, nunca por encima de él.
No se fije el límite superior en presupuesto para solicitar la aprobación previa de su hipoteca, y que con ello se quede en el límite del precio máximo de compra que usted tendrá disponible para gastar.
Haga sus propios cálculos de cierre, averigüe cuánto puede pagar mensualmente (no olvide los otros costos asociados con la propiedad de la vivienda además de la hipoteca) y continúe desde allí. En nuestro planificador usted se podrá dar cuenta de cuales son todos esos costos de cierre y lo que representan en la operación en concreto que usted requiere realizar. De manera general esto representa el 1% de la operación, pero revíselo concretamente junto con su preaprobación: https://www.maapp.ca/app/adan-aranda
Haga sus números basados en la realidad de lo que puede pagar, no se deje ir por el canto de las sirenas.
2. Solo haga pagos necesarios
Una vez que haya enviado su documentación a su mortgage broker, su situación financiera no debería cambiar de la aprobación previa a la finalización del préstamo. Los cambios en su situación financiera podrían, en última instancia, resultar en el rechazo del préstamo, incluso aunque inicialmente fuera aprobado de forma previa. Para evitar el rechazo, no realice compras importantes que cambien las tasas de servicio de su deuda, pague solo aquello que le represente una necesidad, incluyendo lo que sostenga su estrategia financiera hasta el final del otorgamiento de su crédito.
3. No solicite más crédito de que ya tiene
No debe solicitar créditos de ningún tipo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, y no firme conjuntamente un préstamo para un amigo o familiar. Su nivel de deuda y crédito disponible son factores en la aprobación de la hipoteca, por lo que aumentarlos puede poner en riesgo su aprobación previa.
4. No cambie su situación laboral
Esto es muy importante. Evite cambios en su situación laboral después de haber sido preaprobado. Ya hablamos en el 6to. Episodio sobre la importancia de mantener los ingresos estables como un factor crucial para el análisis que la Institución Financiera hará de su solicitud de hipoteca.
Cambiar de trabajo definitivamente será un obstáculo para el proceso de aprobación de la hipoteca. No cambie de empleador o no inicie una empresa hasta que tenga las llaves de su nuevo lugar.
La situación que nos ha traído a todos el COVID-19 es de mucha inestabilidad. Si sucede lo peor y lo despiden, probablemente sea una buena idea retrasar la compra de una casa hasta que recupere la estabilidad financiera.
La Estrategia Financiera es el Primer Paso
Como ocurre con muchas cosas en la vida, planificar con anticipación marca la diferencia. Después de todo, obtener una aprobación previa de una hipoteca es su propia forma de planificación anticipada.
Realice su propia estrategia financiera y ponga sus finanzas en orden antes de solicitar una aprobación previa de la hipoteca. Compare precios para encontrar la mejor tarifa y mantenga sus finanzas consistentes. Logrando eso podrá esperar una transición sin problemas desde la aprobación previa hasta la fecha de mudanza.
Reflexión Final
Después de escuchar toda esta información que escucho en los 8 Episodios del ABC del Mortgage en Canadá, ahora haga la siguiente reflexión:
Estamos construyendo una estrategia financiera, así que vayan colocando cada etapa y necesidad en una sección de su mapa financiero para alcanzar el objetivo, no solo se trata de obtener un crédito, se trata de entrar en sistema financiero jugando con las mejores herramientas para beneficiar su futuro y no solo tenga una deuda crediticia, sino una estrategia de como usar ese dinero en su favor, como no endeudarse por endeudarse y como puede mejorar esa estrategia para incrementar su patrimonio y estabilidad económica.
Estas son las mismas reglas con las que juegan quienes usted ve que incrementan su patrimonio, o que llegan a hacer del sistema de los créditos su herramienta más poderosa para incrementar su forma de vida, creando un sistema de inversión inmobiliario, es decir, transforman el “concepto de crédito-deuda” en su mente, por el concepto “crédito-apalancamiento”, la única diferencia es que “deuda no juega”, solo es espectador en la tribuna del estadio, “apalancamiento juega con reglas, juega en la cancha y se mantiene en el juego".
Las reglas son las mismas, solo aprenda a jugar con las reglas del apalancamiento desde el principio, sin perder tiempo y aprendiendo que la compra de su primer casa, es el primer paso para ingresar en el juego de las inversiones inmobiliarias en Canadá. Estos Episodios del ABC contienen los fundamentos de esas reglas, con ellos ira aprendiendo y le será más fácil aprender las reglas para el crecimiento y salud financiera.
Esperamos que te haya servido esta información, y si crees que le puede servir a alguien más, compártele el link. Cuente con que en este proceso le pueden guiar nuestros asesores hipotecarios, no dude en contactarnos:
www.marialba.ca y www.adanaranda.ca
Tel: 647.704.2209.
Gracias por escucharnos y leernos. ¡Hasta luego!
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